Numérisation et concurrence dans les transactions de paiement

Le renouvellement des infrastructures et des processus informatiques vers des paiements en temps réel et des approches bancaires ouvertes constitue la base d'une numérisation complète de l'expérience client. Outre des groupes technologiques internationaux bien connus, de nombreuses entreprises FinTech ont également été lancées en Europe et en Allemagne ces dernières années. Depuis 2012, les capital-risqueurs ont investi près de trois milliards d'euros dans les FinTechs allemandes. Au cours des neuf premiers mois de cette année, le chiffre était de 778 millions d'euros, plus que pour l'ensemble de l'année dernière. Ces startups ont apporté de nouvelles idées sur le marché et ont réveillé des acteurs établis.

Deux tendances FinTech actuelles

Deux tendances peuvent être observées :

Réseaux et intégration

Les FinTech commencent à se mettre en réseau et à intégrer des services sélectionnés. Ils bénéficient ici du fait qu'ils peuvent utiliser des systèmes ouverts et modulaires qui ont été créés "sur un site propre" et qui leur permettent de connecter facilement des services supplémentaires.

La question reste de savoir si les clients savent finalement qui est le véritable partenaire contractuel, vers qui ils peuvent se tourner en cas de problème, et qui détient et traite leurs données. Ici, il est très important d'informer les clients de manière simple et compréhensible pour conserver leur confiance.

Coopération entre les établissements de crédit et les FinTechs

La coopération entre les établissements de crédit et les FinTechs continue de se développer. Certains sont capables d'offrir à leurs clients des services pratiques et innovants dans des délais très courts. D'autres ont accès à une large clientèle et bénéficient, entre autres, d'un leadership en matière de confiance et d'expertise réglementaire.

De toute évidence, cependant, l'application de luxe ne peut être aussi bonne que le paysage informatique et de processus sous-jacent.

Le smartphone au coeur de la digitalisation

Dans le même temps, les établissements de crédit eux-mêmes sont devenus actifs. Ils ont développé des idées pour des paiements rapides, simples et sécurisés, adaptés de manière optimale aux besoins des utilisateurs et intégrés dans leur vie quotidienne. Et le commerce de détail rêve de payer au passage. Les mots à la mode sont bien connus : « invisible, sans couture, mains libres », etc. Les premiers « dépanneurs » d'un géant de la technologie aux États-Unis se débrouillent déjà sans caisse.

Le smartphone est au centre de ces efforts. Il permet de transmettre les données de transaction à l'aide d'une grande variété de technologies, par exemple, NFC (Near Field Communication), QR Code (Quick Response), code à barres et stocker les moyens de paiement dans des portefeuilles numériques et les combiner avec divers mécanismes d'authentification, par exemple, biométrie. caractéristiques telles que les empreintes digitales ou autres.

L'utilisation de l'Internet mobile se développe. Parmi les 18-29 ans, 90% surfent en déplacement. Les gens sont particulièrement actifs dans le commerce mobile en déplacement, c'est-à-dire qu'ils achètent des produits, réservent des voyages et, surtout, paient de plus en plus en déplacement. Les chaînes sont fusionnées sur le smartphone. Il peut être utilisé pour les paiements en magasin, les achats mobiles ou les paiements P2P.

Concours ouvert en point de vente

En revanche, la concurrence pour les modes de paiement alternatifs en caisse est toujours ouverte. Pour le point de vente (POS) classique, de plus en plus de banques en marque blanche et publiques proposent leurs propres solutions, tout comme les chaînes de magasins, un système de bonus bien établi et, last but not least, PayPal, Google et bientôt Apple. Même Alipay a entre-temps atteint certains terminaux de paiement en Allemagne et en Europe.

La concurrence et donc la fragmentation du marché augmentent. Les consommateurs, quant à eux, préfèrent des solutions uniformes à l'échelle nationale, similaires aux paiements par carte. Qui veut gérer six applications de paiement différentes ? Les acheteurs passeront à un nouveau mode de paiement s'il est facile d'accès, pratique à utiliser, sécurisé et leur offre un avantage supplémentaire par rapport aux instruments existants.

La vitesse gagne en importance

Le "Time to market" est ici crucial. Le secteur bancaire allemand a récemment introduit la carte bancaire dans le smartphone. Il peut être stocké dans l'application bancaire. Le paiement s'effectue comme pour la carte sans contact, via la communication en champ proche (NFC) en magasin. Les avantages sont évidents : sous sa forme physique, la carte bancaire est bien connue et largement acceptée. En outre, les consommateurs font davantage confiance à leur banque ou caisse d'épargne en tant que fournisseur de moyens de paiement mobiles. Celles-ci sont sécurisées et seules les données nécessaires au paiement sont collectées. Sur cette base, la carte de crédit mobile pourrait gagner des parts de marché et devenir un succès.

Cependant, il y a une restriction. Le paiement par carte de crédit mobile n'a jusqu'à présent fonctionné que pour les téléphones Android. Apple réserve actuellement son interface NFC à sa propre application de paiement sans contact, Apple Pay. Cela signifie que près d'un tiers des utilisateurs de smartphones ne peuvent pas payer avec une carte de crédit mobile. Cet exemple illustre le dilemme de la banque mobile numérique. Tous les participants à la chaîne de valeur ne fournissent pas d'interfaces ouvertes pour l'échange des données nécessaires. Cela rend la concurrence difficile et peut cimenter les marchés.

P2P

Les paiements peer-to-peer via des applications P2P en sont encore à leurs balbutiements en Allemagne. Dans d'autres pays européens, comme la Suède, il existe depuis longtemps des services très performants. Les caisses d'épargne et les banques coopératives ont introduit le kwitt il y a quelque temps. Selon les articles de presse, les clients accepteront probablement très bien cette fonctionnalité. Cela correspond à la dernière enquête sur les comportements de paiement de la Bundesbank, qui a révélé que 5 % des personnes interrogées ont envoyé de l'argent à des amis ou à des connaissances de cette manière au cours de la seule première année.

Certaines banques privées proposent également une fonctionnalité P2P dans leur application bancaire. Il existe également d'autres solutions P2P indépendantes de celle-ci. Paydirekt, par exemple, souhaite élargir sa gamme de services, ce qui pourrait la rendre plus attractive. À mon avis, cependant, une large accessibilité est importante pour le succès global. Il devrait être possible de cibler les utilisateurs d'autres applications.

Pour faciliter ces virements via le SEPA, l'Euro Retail Payment Board travaille à la création d'un annuaire paneuropéen des agents. L'IBAN sera lié au numéro de téléphone ou à un nom d'utilisateur, par exemple.

Le paiement mobile comme opportunité pour les banques

Combinés à des procédures d'authentification simples, sécurisées et éventuellement biométriques et à des applications faciles à utiliser, les paiements mobiles pourraient faire leur chemin à travers l'Europe. En Australie, un tel service proxy est directement lié à la nouvelle plate-forme de paiement (instantanée) du secteur du crédit et permet de gérer les comptes entre banques.

En cas de succès, le compte pourrait redevenir le centre de la relation client ; et donc l'institution qui détient le compte. Les banques et les caisses d'épargne devraient saisir et profiter de cette opportunité. Ils doivent agir de manière décisive pour développer de grands marchés à un stade précoce et bénéficier des effets de réseau.

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